券商中國
余世鵬
2025-05-01 13:14
證券時報記者 鄧雄鷹
今年兩會，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳持續(xù)關(guān)注社會民生保障領(lǐng)域，就加快建立長期護(hù)理保險制度、推進(jìn)巨災(zāi)保險發(fā)展以及支持引導(dǎo)商業(yè)健康保險加快發(fā)展等提出了建議。
建議擴(kuò)大長護(hù)險覆蓋范圍
隨著人口老齡化不斷深化，失能老人的護(hù)理問題已成為社會關(guān)注焦點(diǎn)。面對“一人失能、全家失衡”的家庭重?fù)?dān)，發(fā)展長期護(hù)理保險顯得尤為迫切。
我國自2016年啟動長期護(hù)理保險試點(diǎn)，迄今已在49個城市開展相關(guān)試點(diǎn)工作，覆蓋人數(shù)超1.8億人。周燕芳表示，在政府的引導(dǎo)和社會各界的參與下，試點(diǎn)城市逐步探索并建立起適應(yīng)我國國情的長期護(hù)理保險制度體系，為老年人提供多樣化的護(hù)理服務(wù)，在解決老年人護(hù)理問題上取得了一定成效。不過，目前也面臨著覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。
圍繞著長期護(hù)理保險制度的加快構(gòu)建，周燕芳提出了五點(diǎn)建議，包括加快建立全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險制度、構(gòu)建多元化籌資體系、推行全國統(tǒng)一的老年人能力評估標(biāo)準(zhǔn)體系、完善服務(wù)供給體系建設(shè)以及健全監(jiān)管協(xié)同機(jī)制。
周燕芳建議，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定全國性的制度框架，為長期護(hù)理保險的實(shí)施提供明確的指導(dǎo)和規(guī)范，明確長期護(hù)理保險制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費(fèi)群體、繳費(fèi)率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性。可參照德國《社會法典》制定《養(yǎng)老服務(wù)法》或《長期護(hù)理保險法》，明確獨(dú)立險種屬性。
“作為社會保障體系之一的長期護(hù)理保險制度，應(yīng)定位于‘?；?、廣覆蓋’，優(yōu)先保障那些符合條件的失能老年人和重度殘疾人，并不斷擴(kuò)大覆蓋范圍。”周燕芳如是建議。
如何為長期護(hù)理保險建立獨(dú)立籌資渠道？周燕芳建議，可參考日本“40歲強(qiáng)制參保”機(jī)制，設(shè)計“個人+企業(yè)+財政”三方籌資模式，按工資基數(shù)的一定比例進(jìn)行籌資；可設(shè)立個人長期護(hù)理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，探索家庭共濟(jì)使用機(jī)制；同時應(yīng)建立動態(tài)調(diào)整機(jī)制，根據(jù)工資增長指數(shù)和護(hù)理成本指數(shù)建立費(fèi)率動態(tài)調(diào)整模型，確保基金收支平衡。
加強(qiáng)巨災(zāi)保險財政支持力度
我國是世界上自然災(zāi)害最為多發(fā)的國家之一。當(dāng)下，我國現(xiàn)有的自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。
周燕芳表示，隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國自然災(zāi)害應(yīng)急管理工作面臨的形勢將會愈發(fā)嚴(yán)峻。巨災(zāi)保險作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險、減輕政府財政負(fù)擔(dān)、保障社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面具有不可替代的作用。
不過，當(dāng)前我國巨災(zāi)保險存在保障缺口大、缺乏配套財政政策、數(shù)據(jù)支撐薄弱等問題。周燕芳建議，通過擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、加強(qiáng)政策支持力度、建立數(shù)據(jù)共享等措施，充分發(fā)揮巨災(zāi)保險在我國應(yīng)急管理體系中的重要作用，全面提升國家防災(zāi)韌性。
巨災(zāi)保險具有準(zhǔn)公共物品屬性，在發(fā)展初期階段需要相應(yīng)的財政政策支持。周燕芳建議，為保障巨災(zāi)保險健康穩(wěn)定發(fā)展，可研究出臺巨災(zāi)保險相關(guān)財政支持和配套政策。“一是把巨災(zāi)風(fēng)險管理納入財政預(yù)算考量范圍，建立適合巨災(zāi)保險的中長期績效考核機(jī)制；二是實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對保險公司經(jīng)營巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)給予稅收減免，提高保險公司積極性；三是對投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如四川巨災(zāi)保險實(shí)施方案明確投保人承擔(dān)40%保費(fèi)支出，剩余60%由各級政府財政承擔(dān)，以此提升居民投保積極性。”
支持和引導(dǎo)商業(yè)健康險發(fā)展
隨著中國人口老齡化進(jìn)一步發(fā)展，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用增長，居民的醫(yī)療健康需求也持續(xù)提升。大力發(fā)展商業(yè)健康險、做大商?；I資規(guī)模，成為全社會共識和當(dāng)務(wù)之急。
周燕芳表示，發(fā)展商業(yè)健康險有利于緩解醫(yī)保基金的運(yùn)行壓力，減輕居民個人的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，支持醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供高品質(zhì)個性化醫(yī)療服務(wù)，并推動生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
同時，她認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)健康險的發(fā)展存在定位不清、獲得感不強(qiáng)、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足等困難，有必要進(jìn)一步從政策層面給予支持，推動商業(yè)健康險在降低個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)和支持生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)揮更大作用。
周燕芳建議，明確商業(yè)健康險在多層次保障體系中的重要支柱作用，明確商業(yè)健康險對基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充作用，鼓勵商保與基本醫(yī)保錯位發(fā)展。商保產(chǎn)品應(yīng)聚焦自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)保互補(bǔ)銜接，可在醫(yī)保支付方式改革中給予商保自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用留出空間，加大對商保發(fā)展的支持力度。
她還建議，大力推廣商保在公立醫(yī)院的一站式結(jié)算，提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)對商保支付的感知度，進(jìn)一步發(fā)揮好稅收優(yōu)惠和醫(yī)保個賬政策的引導(dǎo)作用；支持發(fā)展企業(yè)健康險和中高端醫(yī)療；為商業(yè)健康險產(chǎn)品開發(fā)提供醫(yī)保醫(yī)療數(shù)據(jù)支持。
