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近年來，部分“黑灰產(chǎn)”中介利用各項(xiàng)政策及金融消費(fèi)者傾斜保護(hù)機(jī)制，名為“代理維權(quán)”，實(shí)則損害消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)利益的行為，引起監(jiān)管部門的高度關(guān)注。

作為上海市委網(wǎng)信辦開展的“清朗浦江·2025”五大重點(diǎn)專項(xiàng)行動(dòng)之一，“清朗浦江·e企共治”整治網(wǎng)上金融信息亂象專項(xiàng)行動(dòng)于3月27日正式啟動(dòng)。該專項(xiàng)行動(dòng)將針對(duì)網(wǎng)上無資質(zhì)從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)行為，以及“非法金融中介”、“股市黑嘴”、標(biāo)題黨、AI“小作文”等擾亂市場(chǎng)秩序行為，指導(dǎo)網(wǎng)站平臺(tái)建章立制，規(guī)范網(wǎng)上金融信息傳播，重點(diǎn)推動(dòng)“亮牌執(zhí)業(yè)”，加強(qiáng)金融領(lǐng)域謠言治理。

非法代理“黑灰產(chǎn)”誘導(dǎo)手段有共性

近年來，不少“黑灰產(chǎn)”中介以“債務(wù)優(yōu)化”“征信修復(fù)”“代理退保”等多種模式為幌子，通過偽造、曲解政策文件等手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其“代理維權(quán)”。

據(jù)招商銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在招商銀行配合警方破獲的若干起非法代理“黑灰產(chǎn)”案件中，受害者被要求先行支付所謂的“代理費(fèi)”，多數(shù)情況下還同時(shí)被要求將本人電話卡寄送給所謂的代理人，冒充受害人身份進(jìn)行賬戶操作。

國浩律師（上海）事務(wù)所合伙人萬志堯在接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)表示，不少非法代理“黑灰產(chǎn)”案件是存在共性的：一是采取一套話術(shù)、一個(gè)模板，作案手法專業(yè)化、鏈條化；二是目標(biāo)人群相對(duì)特定，主要針對(duì)征信不良者（如逾期用戶）、金融知識(shí)薄弱群體（如學(xué)生、老年人）和急需資金周轉(zhuǎn)者；三是以維權(quán)為由，索要用戶交易信息等個(gè)人信息；四是以合法手段掩蓋非法占有目的。

“例如，一些非法代理機(jī)構(gòu)打著‘代理維權(quán)’的旗號(hào)，在短時(shí)間內(nèi)盯住一家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意投訴，采用統(tǒng)一話術(shù)，向用戶收取高額的服務(wù)費(fèi)，慫恿或誘騙消費(fèi)者編造事實(shí)、惡意投訴金融機(jī)構(gòu)以調(diào)減信用卡利息、費(fèi)用等，以此牟利?！比f志堯提示。

多家金融機(jī)構(gòu)表示，金融“黑灰產(chǎn)”的花式套路危害巨大。例如，不法分子可能利用消費(fèi)者個(gè)人隱私信息進(jìn)行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，或在消費(fèi)者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，給消費(fèi)者帶來資金損失、信用受損、法律訴訟等風(fēng)險(xiǎn)。

需要注意的是，目前短視頻、社交媒體等互聯(lián)網(wǎng)渠道已成為非法代理“黑灰產(chǎn)”獲客的重要渠道?！八^‘紓困’，大白話就是：到期還不上的，只要信用良好，都可以商量著來”“央媽宣布，28萬億用于解決全民負(fù)債，全部強(qiáng)制歸零”……類似套路話術(shù)借助互聯(lián)網(wǎng)低成本引流，用煽動(dòng)性的語言曲解國家政策，誘導(dǎo)不知情的消費(fèi)者掉入陷阱，對(duì)金融秩序帶來了極大的危害。

多維度整治非法代理“黑灰產(chǎn)”

近年來，監(jiān)管部門從立法規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)制定、跨部門聯(lián)合治理等多個(gè)維度，對(duì)非法代理展開了重拳治理。

2023年1月，最高人民法院明確表示對(duì)于“債鬧”等反催收“黑產(chǎn)”依法查明事實(shí)，準(zhǔn)確定罪量刑；2024年以來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)異常維權(quán)指南》等規(guī)范性文件。其中，《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》是我國首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級(jí)規(guī)范，已于日前正式發(fā)布。

在目前我國針對(duì)非法代理“黑灰產(chǎn)”的阻擊戰(zhàn)中，金融機(jī)構(gòu)也在加強(qiáng)與金融監(jiān)管、執(zhí)法、司法等部門的溝通協(xié)作。2023年，招商銀行信用卡中心累計(jì)梳理排查涉金融“黑灰產(chǎn)”線索數(shù)十萬條，向執(zhí)法部門報(bào)案20余次；2024年，針對(duì)非法職業(yè)代理投訴刑事立案20起，行政立案8起，數(shù)十人被采取刑事強(qiáng)制措施，助力搗毀多個(gè)金融“黑灰產(chǎn)”組織。

上海金融監(jiān)管局金融消保處處長(zhǎng)牛學(xué)成表示：2024年，上海金融監(jiān)管局聯(lián)合相關(guān)部門積極整治職業(yè)代理人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)非法開展宣傳的行為，累計(jì)封禁賬號(hào)數(shù)千個(gè)，有效阻斷了非法獲客鏈條?！拔覀儗?jiān)持齊抓共管，進(jìn)一步強(qiáng)化央地協(xié)同，配合相關(guān)部門嚴(yán)把網(wǎng)絡(luò)金融信息‘閘門’，積極清理金融領(lǐng)域引流類、誘導(dǎo)性等違規(guī)信息，加大對(duì)無資質(zhì)從事金融相關(guān)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站及賬號(hào)的處置力度，不給不法分子以任何可乘之機(jī)?！迸W(xué)成說。

加快立法推進(jìn)協(xié)同治理落到實(shí)處

“目前，我國對(duì)于打擊非法代理‘黑灰產(chǎn)’所依據(jù)的法律環(huán)境尚不完善，實(shí)踐中對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律條文僅散見于刑法、民法典、個(gè)人信息保護(hù)法、反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法及部分部門規(guī)章中，并無系統(tǒng)性的上位法予以規(guī)定?！比f志堯建議，針對(duì)上位法缺失的問題，推動(dòng)制定“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”，界定金融機(jī)構(gòu)、第三方合作機(jī)構(gòu)及黑灰產(chǎn)代理方的法律責(zé)任，設(shè)立對(duì)“非法代理行為”的專章規(guī)制，包括虛假宣傳、信息偽造、惡意投訴等具體情形。

復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院副教授袁國何建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)同各方一道，直面“代理維權(quán)”類侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的行徑，包括積極參與黑灰產(chǎn)治理，保護(hù)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)；加強(qiáng)金融安全宣教，維護(hù)金融消費(fèi)者受教育權(quán)等。

為推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處，招商銀行信用卡中心正在積極推動(dòng)協(xié)同治理。據(jù)介紹，公司一方面投入專項(xiàng)資源加強(qiáng)“黑灰產(chǎn)”識(shí)別、監(jiān)測(cè)，通過大數(shù)據(jù)分析、生物識(shí)別等技術(shù)手段，構(gòu)筑“黑灰產(chǎn)”偵測(cè)識(shí)別核心能力；另一方面，建立了實(shí)現(xiàn)全流程挖掘“職業(yè)代理投訴”違法犯罪線索，深化線索外部搜集、業(yè)務(wù)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、數(shù)據(jù)分析挖掘、落地公安提報(bào)的工作機(jī)制。

嗶哩嗶哩公共事務(wù)總監(jiān)王昊棟也表示，針對(duì)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違規(guī)內(nèi)容，嗶哩嗶哩成立了專項(xiàng)治理小組，利用AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)識(shí)別和打擊非法金融信息傳播、職業(yè)代理維權(quán)等行為。

“打擊金融領(lǐng)域‘黑灰產(chǎn)’是一項(xiàng)持續(xù)性的工作，需要政府、平臺(tái)、用戶等多方共同努力。嗶哩嗶哩將積極履行平臺(tái)主體責(zé)任，持續(xù)加大技術(shù)研發(fā)和人力投入，不斷完善內(nèi)容治理體系。同時(shí)，我們也將配合主管部門，加強(qiáng)信息共享和協(xié)同聯(lián)動(dòng)，共同營造清朗的網(wǎng)絡(luò)空間?！蓖蹶粭澅硎?。