證券時報網(wǎng)
李小平
2025-04-18 02:45
4月9日，按照此前公告，招商銀行正式停止ATM掃碼存款服務(wù)，客戶需持實體銀行卡辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
據(jù)不完全統(tǒng)計，近一年以來，已有超過50家銀行陸續(xù)宣布停止無卡存款、無卡取款、二維碼掃描取款等業(yè)務(wù)。分析認為，銀行面臨反詐壓力的當(dāng)下，無卡存取款業(yè)務(wù)身份驗證安全性較低，出于營運、合規(guī)成本綜合考量，停止相關(guān)業(yè)務(wù)成為銀行的普遍選擇。
ATM存取款服務(wù)持續(xù)收緊
界面新聞梳理發(fā)現(xiàn)，從去年年初開始，包括國有行、股份制銀行、城商行等地方銀行，超過50家銀行陸續(xù)收緊了ATM存取款服務(wù)。不過，各家銀行尺度仍然有所不同，有的銀行停止了無卡取款服務(wù)，保留了刷臉或二維碼取款服務(wù)，有些銀行則選擇關(guān)閉非銀行卡存取款服務(wù)。
2024年，工商銀行率先按下ATM服務(wù)調(diào)整的 “啟動鍵”：4月17日起暫停個人手機銀行無卡取現(xiàn)功能，客戶需通過ATM掃碼或插卡操作。
5月，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等相繼跟進。5月17日，中信銀行關(guān)閉現(xiàn)金自助設(shè)備授權(quán)碼取款功能，保留二維碼取款。5月24日起，交通銀行停止個人手機銀行無卡取款中的預(yù)約取款服務(wù)，保留掃碼取款和刷臉取款。
6月，民生銀行發(fā)布公告，6月7日起停止個人手機銀行“ATM無卡取現(xiàn)”功能，現(xiàn)金機具（包括現(xiàn)金智能柜、現(xiàn)金存取款機、CRS、ATM、QTM）也將不再支持本功能。之后客戶仍可通過該行現(xiàn)金機具辦理有卡取現(xiàn)、掃碼取現(xiàn)或前往銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)。
11月，城商行、農(nóng)商行開始跟進。11月13日，唐山銀行暫停ATM無卡存取款及手機銀行無卡取款預(yù)約功能，保留有卡存取款。
棲霞農(nóng)商銀行、萊州農(nóng)商銀行也于12月取消自助設(shè)備 “預(yù)約取款”“無卡存款” 等服務(wù)。
需求、成本與合規(guī)的共同考量
從需求側(cè)來說，受到移動支付和數(shù)字人民幣普及影響，ATM機等現(xiàn)金交易使用場景越來越少。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，ATM機具80.27萬臺，較上年末減少4.28萬臺，每萬人擁有ATM機具5.70臺，同比下降4.83%。這是自2019年以來ATM機數(shù)量連續(xù)第五年下滑，2023年末ATM機數(shù)量已從2019年的109.77萬臺縮減至約80萬臺，降幅約26%。
2024年全國非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)達5763.29億筆，金額5443.29萬億元，同比繼續(xù)保持增長。
從銀行運營角度來說，ATM機的運營成本高居不下。一位銀行網(wǎng)點負責(zé)人對界面新聞表示，銀行網(wǎng)點負責(zé)網(wǎng)點的ATM機日常維護，成本還相對可控，有些在商場、地鐵站、火車站等人員密集場所的離行式ATM機需要專門的團隊運營維護，成本非常高。
更重要的是，無卡交易無法核查持卡人身份，成為電信詐騙的 “重災(zāi)區(qū)”。不法分子通過偽造二維碼、竊取手機信息等手段實施盜刷，或通過無卡交易轉(zhuǎn)移資金，銀行核查成本很高。
不過，不少網(wǎng)友在社交媒體上表示，如遇到需要使用現(xiàn)金的情況，而又沒有銀行卡，ATM機存取款可能相對不便。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼向界面新聞記者表示：“從技術(shù)層面看，掃碼存款等業(yè)務(wù)采用的身份驗證方式安全性較低，是銀行調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)的重要原因。客戶對于無卡存取款業(yè)務(wù)的總體需求不大，調(diào)整這項業(yè)務(wù)對銀行造成的影響有限?！?/p>
考慮到需求、銀行運營成本和合規(guī)要求，非銀行卡ATM機交易收緊是大勢所趨。招商銀行此次調(diào)整可能意味著ATM機存取款服務(wù)進一步收緊，銀行可能僅保留刷臉存取款甚至僅保留銀行卡存取服務(wù)。
