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2025-04-29 10:17
證券時報記者 孫璐璐 賀覺淵
2015年5月1日，《存款保險條例》施行，標志著我國存款保險制度正式建立。2025年5月1日，存款保險制度即將迎來十周年?；仡欉^去十年的發(fā)展，存款保險制度取得顯著成績，截至2024年末，我國存款保險共有3761家投保機構(gòu)，累計歸集資金3732億元。
“過去十年，存款保險制度的初心使命沒有改變，守正創(chuàng)新使命沒有改變。存款保險制度依法保護存款人的合法權(quán)益，為我國99%以上的存款人提供全額保障，顯著高于國際平均水平，守護了人民群眾的‘錢袋子’?！敝袊嗣胥y行（以下簡稱“央行”）副行長陸磊在近日召開的“構(gòu)建新時代更加強健有效的金融安全網(wǎng)——《存款保險條例》施行十周年”專家座談會上如是說。
座談會上，來自立法工作部門、司法機關(guān)、商業(yè)銀行、高校、學會等單位的專家代表作了發(fā)言，從總結(jié)存款保險制度實施10年經(jīng)驗、展望未來制度發(fā)展等角度為完善我國存款保險制度建言獻策。
以制度保障增強
儲戶信心和金融業(yè)競爭力
盡管我國存款保險制度的正式建立是在2015年，但制度研究先行卻早在上世紀90年代。1993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出“建立存款保險制度，保障公眾利益”。
2013年，黨的十八屆三中全會作出“建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制”的決策部署，確立了存款保險作為一項基礎(chǔ)性金融改革的定位。此后《存款保險條例》施行，我國形成以審慎監(jiān)管、存款保險、央行最后貸款人為支柱的金融安全網(wǎng)。
存款保險就是對儲戶的一份存款保障。但它不是商業(yè)保險，而是由商業(yè)銀行繳納保費，儲戶并不承擔任何費用。被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。對儲戶來說，在單家投保機構(gòu)存放的存款中，最高償付限額為人民幣50萬元。
多位與會專家表示，存款保險制度的推出，增強了民眾對我國金融機構(gòu)的信心，進而起到了促進我國金融機構(gòu)健康發(fā)展的作用。一方面，存款保險宣傳給存款人建立了良好和穩(wěn)定的預期，有效防范和降低擠兌風險。2020年11月，我國全面啟用存款保險標識，常態(tài)化開展存款保險宣傳。另一方面，中小銀行存款與大銀行存款享受同等保障，增強了中小銀行的競爭力。
會議也認為，十年來，存款保險積極履行風險監(jiān)測、防范擠兌、差別費率、早期糾正、風險處置等核心職能，存款保障水平持續(xù)保持高位，強化了公眾對銀行體系的信心，促進了高風險銀行有序出清，提升了我國金融體系穩(wěn)健性，增強了銀行業(yè)競爭力和服務(wù)實體經(jīng)濟能力。
強化早期糾正職能
避免小風險變大風險
我國存款保險制度早在設(shè)立之初就明確，存款保險基金不是單純的出納或者“付款箱”。從職能定位看，存款保險基金具有風險監(jiān)測、早期糾正、風險處置等職能，這不僅有利于保障存款保險基金自身的安全，也利于防范化解金融風險。
央行金融穩(wěn)定局局長孟輝表示，風險最小化模式是存款保險制度實踐探索下來的最優(yōu)模式，其在風險監(jiān)測、早期糾正、風險處置的職能與央行履行防范和化解金融風險的職能相互促進。
過去十年，存款保險制度運行中一個具有重要意義的里程碑，便是參與包商銀行處置。2019年5月24日，央行依法設(shè)立存款保險基金管理有限責任公司，深度參與包商銀行的風險處置工作，促成對包商銀行資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)的收購承接。包商銀行風險處置成為新中國成立以來第一例商業(yè)銀行通過“接管+收購承接+破產(chǎn)清算”實現(xiàn)完全市場退出的成功案例。
孟輝表示，從包商銀行風險處置等實踐看，存款保險要堅持市場化、法治化的風險處置定位，在保護存款人合法權(quán)益和防范道德風險之間把握平衡，風險處置中要嚴格遵守動用存款保險基金的條件，不能隨意降低存款保險使用門檻。
相比于治已病，治未病、防患于未然更為重要。2008年國際金融危機實踐表明，存款保險的早期糾正職能有利于及早發(fā)現(xiàn)風險，避免小風險演變?yōu)榇箫L險，降低處置成本。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，存款保險累計已對900余家投保機構(gòu)采取了早期糾正措施，在各方的共同努力下，高風險機構(gòu)數(shù)量較峰值時大幅壓降，一些省份已實現(xiàn)高風險機構(gòu)動態(tài)“清零”。
提升法律位階
提高風險處置效率
回顧總結(jié)，是為了更好的發(fā)展。面向新征程，為完善我國存款保險制度，與會專家圍繞提升法律層級、強化早期糾正職能、豐富后備融資工具、提升風險處置效率、加強人才隊伍建設(shè)等方面積極建言獻策。
多名與會專家認為，要善于運用法治思維和法治方式推動改革，提升《存款保險條例》法律層級，推動出臺存款保險法。目前全世界已有近150個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，其中多數(shù)是通過立法的形式規(guī)定。我國《存款保險條例》實施10年，積累了豐富的實踐經(jīng)驗，建議通過立法修法更好發(fā)揮存款保險制度。
此外，會議還強調(diào)，要繼續(xù)將存款保險納入中央銀行工作系統(tǒng)推進，強化專業(yè)化風險處置職能和早期糾正職責，有效防控金融風險，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線，筑牢金融安全網(wǎng)。要嚴格遵循成本最小原則，嚴格依法依規(guī)使用存款保險基金，防范道德風險。要順應世界發(fā)展潮流，加大科技賦能，提升履職效能。
