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在健康險(xiǎn)市場(chǎng)增長進(jìn)入瓶頸期之后，眾安保險(xiǎn)的眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)（以下簡稱“眾民?！保┰谑袌?chǎng)上以10天1.4億保費(fèi)的成績異軍突起，成為難得一見的爆款。

究其原因，眾民保能夠熱賣的核心在于對(duì)帶病群體格外寬松，對(duì)一般既往癥可?？少r。

放開對(duì)帶病體投保的限制，是健康險(xiǎn)尋求新增量的關(guān)鍵一步，但業(yè)內(nèi)因?yàn)槌斜ｏL(fēng)險(xiǎn)遲遲在觀望，眾安此番大跨步向前，究竟是對(duì)是錯(cuò)？

眾民保的爆點(diǎn)

眾民保創(chuàng)新之處在于免健康告知、不限職業(yè)類別。責(zé)任內(nèi)一般既往癥可?？少r，覆蓋更廣泛醫(yī)療場(chǎng)景，僅排除五大類嚴(yán)重既往癥及其并發(fā)癥，對(duì)高血壓、糖尿病、各類結(jié)節(jié)等常見慢性病的相關(guān)治療費(fèi)用按責(zé)任賠付。

來源：眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳頁

該款產(chǎn)品在2月底推出放開7天風(fēng)控的優(yōu)惠。在過去，憑借保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)分析，一部分高?？蛻舯幌到y(tǒng)自動(dòng)拒絕承保。而此番放開風(fēng)控，意味著這部分客戶也可獲得保障。

另外，眾民保進(jìn)一步取消免賠門檻，費(fèi)用在0-2萬元以內(nèi)可理賠50%，2萬元以上責(zé)任內(nèi)100%報(bào)銷，重大疾病責(zé)任內(nèi)100%報(bào)銷。

在醫(yī)保支付DRG/DIP改革全面鋪開后，市場(chǎng)對(duì)于多層次的醫(yī)療服務(wù)需求日益凸顯。為解決這一問題，眾民保在醫(yī)院清單里還支持“升艙”，如果確診重大疾病，客戶可享受醫(yī)院清單中的特需部、國際部、VIP部的治療服務(wù)。

特藥清單上，眾民保涵蓋156種院外特定高價(jià)特藥，滿足醫(yī)改后的患者對(duì)藥品理賠的需求。

眾民保另一大優(yōu)勢(shì)是，價(jià)格較同類產(chǎn)品便宜不少，以35歲男性為例，有社保的情況下，一年保費(fèi)需要806元，同類產(chǎn)品的保費(fèi)多在1400左右，而包括特需部的中端醫(yī)療一年的保費(fèi)可至四千元。

一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向界面新聞分析，眾民保的爆火，保險(xiǎn)公司、銷售人員和客戶都有受益。在他看來，保險(xiǎn)公司收獲了大量客戶和保費(fèi)；因眾民保產(chǎn)品簡單、有手續(xù)費(fèi)激勵(lì)活動(dòng)，銷售人員既賺到了錢又觸達(dá)了過去被醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外的客戶；對(duì)于客戶而言，保障的缺口被覆蓋，帶病體也有了保險(xiǎn)。

能否長久？

眾民保的快速出圈，印證了中高端醫(yī)療險(xiǎn)在人群中的巨大潛力，也在沉寂許久的健康險(xiǎn)市場(chǎng)一石激起千層浪。

但寬松的承保條件，高額的保險(xiǎn)保障，也令業(yè)內(nèi)對(duì)眾民保未來的理賠和產(chǎn)品可持續(xù)性有所擔(dān)憂。

在界面新聞對(duì)業(yè)內(nèi)人士的采訪中，從不同角度看對(duì)眾民保的理解也不同。

有健康險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理向界面新聞表示，眾民保的設(shè)計(jì)其實(shí)已經(jīng)有了風(fēng)控的成分?！斑@個(gè)產(chǎn)品兩萬元以下的醫(yī)療費(fèi)用賠償50%，這部分醫(yī)療費(fèi)用還是在醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷過的基礎(chǔ)上剩余的部分。在醫(yī)改之后，普通的疾病自費(fèi)部分比較難達(dá)到2萬以上，因此賠付率風(fēng)險(xiǎn)通過2萬元的門檻已經(jīng)控制住了很大一部分?！?/p>

不過她也表達(dá)了對(duì)眾安短暫地放開健康告知風(fēng)控后的一絲擔(dān)憂，“過去業(yè)內(nèi)嘗試過的免健康告知產(chǎn)品，但一年內(nèi)的賠付率已經(jīng)超過了當(dāng)時(shí)的假設(shè)。眾安此番7天的放開風(fēng)控，一定有許多既往癥患者投保，一旦超過賠付率假設(shè)，不知道將用什么辦法在第二年彌補(bǔ)回來。在理賠上，一般既往癥和嚴(yán)重既往癥客戶和保險(xiǎn)公司的理解可能是不同的，后續(xù)是否會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛都不得而知?！?/p>

另外，重大疾病確診的滯后性也讓重疾升級(jí)特需國際部這一權(quán)益能否使用存在不確定性。

但總體而言，當(dāng)下健康險(xiǎn)對(duì)非標(biāo)體市場(chǎng)滲透率不足5%，眾安保險(xiǎn)的眾民保為內(nèi)卷又同質(zhì)化嚴(yán)重的健康險(xiǎn)市場(chǎng)開辟了一個(gè)新模式，非標(biāo)體保障需求有待深度挖掘，眾安保險(xiǎn)在相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累也將帶動(dòng)行業(yè)的發(fā)展。

于眾安保險(xiǎn)本身而言，眾民保的出圈或許也有多層含義。

有保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部人士向界面新聞分析，從目前掌握的數(shù)據(jù)看，眾民保的客戶集中在40歲年齡區(qū)間，有保險(xiǎn)意識(shí)和消費(fèi)能力。保險(xiǎn)公司掌握了這批精準(zhǔn)客群，未來可開發(fā)的方向還有很多。另外，放開風(fēng)控的一周也有一定廣告性質(zhì)，醫(yī)改之后醫(yī)療險(xiǎn)的需求一定會(huì)大增，眾安保險(xiǎn)和眾民保借此機(jī)會(huì)知名度更上一層樓，可以鞏固其在醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域的地位。

在眾安保險(xiǎn)之后，面對(duì)流量的誘惑，是否會(huì)有更多健康險(xiǎn)的“鯰魚”攪動(dòng)這個(gè)市場(chǎng)？未來非標(biāo)體健康險(xiǎn)還有哪些創(chuàng)新？這都值得期待。