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在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的政策導(dǎo)向下，消費(fèi)貸市場(chǎng)掀起新一輪“價(jià)格戰(zhàn)”，利率不斷刷新歷史低點(diǎn)。

今年以來(lái)，多家銀行紛紛下調(diào)消費(fèi)貸利率，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。前有招商銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸利率券，將零售客戶貸款利率降至最低2.68%，后有江蘇銀行再下一城，直接給出“限時(shí)享優(yōu)惠年化利率”活動(dòng)，將利率進(jìn)一步壓低至2.58%，為目前業(yè)內(nèi)最低消費(fèi)貸利率。值得注意的是，此前一直“置身事外”的國(guó)有大行也加入戰(zhàn)局，紛紛將消費(fèi)貸利率下調(diào)至“2”字頭。

與此同時(shí)，國(guó)家層面也陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策，為提振消費(fèi)提供政策支持。近日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，其中提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開(kāi)展續(xù)貸工作。2025年對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款和消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款給予財(cái)政貼息。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，消費(fèi)貸利率進(jìn)一步下探，主要原因是，在政策引導(dǎo)下，銀行對(duì)獲取優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

國(guó)有大行卷入競(jìng)爭(zhēng)行列

近年來(lái)，銀行消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，從折扣券、限時(shí)利率優(yōu)惠到新客專項(xiàng)利率、積分禮品等，各家銀行使出渾身解數(shù)維護(hù)老客戶、拓展新客戶。在這場(chǎng)硝煙彌漫的“消費(fèi)戰(zhàn)”中，除了股份行和地方城農(nóng)商行，國(guó)有大行也放下身段，加入其中。

股份行一直是消費(fèi)貸市場(chǎng)的“頭部玩家”。廣州市民陳先生向記者表示，“今年已三次收到招商銀行的促銷短信，‘閃電貸’利率從去年同期的3%以上降至目前的2.68%，一年內(nèi)下降超過(guò)50個(gè)基點(diǎn)，十分劃算?！?/p>

在金融促消費(fèi)的政策引導(dǎo)以及銀行推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型的經(jīng)營(yíng)策略等多重因素作用下，消費(fèi)貸以其“小額分散”的特點(diǎn)，成為銀行增量市場(chǎng)的重要目標(biāo)。有銀行人士向記者指出，當(dāng)前消費(fèi)貸業(yè)務(wù)成為銀行必爭(zhēng)之地，除了拼利率，銀行還持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品供給和服務(wù)體驗(yàn)。

中信銀行通過(guò)旗下數(shù)字銀行——百信銀行，向新用戶推出30天免息券，相當(dāng)于省下一個(gè)月的利息。地方城農(nóng)商行也不甘落后，紛紛下場(chǎng)搶籌零售消費(fèi)貸客戶。寧波銀行推出“寧來(lái)花”消費(fèi)貸產(chǎn)品，為新客戶在出賬后3個(gè)工作日內(nèi)推送1張年化利率（單利）為2.68%的固定利率券。北京農(nóng)商行的“鳳凰e借”產(chǎn)品，向客戶提供最高60萬(wàn)元、最低年化利率2.68%的產(chǎn)品。

江蘇銀行成為這波價(jià)格戰(zhàn)的“領(lǐng)頭羊”。3月7日，江蘇銀行微信公眾號(hào)宣布，按單利計(jì)算，消費(fèi)貸新客年化利率“限時(shí)2.58%起”，3月31日截止；最高100萬(wàn)元，最長(zhǎng)3年期。

除了上述銀行外，平安銀行、興業(yè)銀行的消費(fèi)貸在3月31日前均有利率限時(shí)優(yōu)惠。其中，平安銀行的“白領(lǐng)新一貸”券后年利率最低為2.7%，額度100萬(wàn)元；興業(yè)銀行的“興閃貸”優(yōu)惠后年利率最低為2.78%。

國(guó)有大行也不再“矜持”，2025年以來(lái)，多家國(guó)有大行將消費(fèi)貸利率下調(diào)至“2”字頭。建設(shè)銀行推出“建易貸”，活動(dòng)期間最低年化利率下調(diào)至2.85%；郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”給出限時(shí)最低2.78%的參考年化利率水平；中國(guó)銀行近期也推出利率最低為2.85%的消費(fèi)貸產(chǎn)品。

政策加碼助力消費(fèi)貸“降息提額”

在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的政策導(dǎo)向下，消費(fèi)貸成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域。

國(guó)家金融監(jiān)管總局日前印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索開(kāi)展線上開(kāi)立和激活信用卡業(yè)務(wù)。

國(guó)家金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請(qǐng)，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

此外，國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在2025年全國(guó)兩會(huì)首場(chǎng)“部長(zhǎng)通道”集中采訪活動(dòng)上表示，針對(duì)長(zhǎng)期大額消費(fèi)需求，將研究提高消費(fèi)貸款額度，延長(zhǎng)消費(fèi)貸款期限。財(cái)政部部長(zhǎng)藍(lán)佛安在2025年全國(guó)兩會(huì)經(jīng)濟(jì)主題記者會(huì)上表示，要加大對(duì)消費(fèi)品的直接補(bǔ)貼力度，加力擴(kuò)圍實(shí)施消費(fèi)品以舊換新，釋放消費(fèi)需求。此外，加大財(cái)政與金融政策聯(lián)動(dòng)力度，新增實(shí)施兩項(xiàng)貸款貼息政策，激發(fā)消費(fèi)動(dòng)力。

央行此前發(fā)布的《2024年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，本外幣住戶貸款余額82.84萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.4%，全年增加2.72萬(wàn)億元。其中，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.2%，全年增加1.24萬(wàn)億元。消費(fèi)貸已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)板塊。

消費(fèi)貸利率一降再降，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為未來(lái)仍有下降空間。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮指出，銀行做好消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)平衡不僅在于降息與提額，還在于是否能夠切入目標(biāo)客群的真實(shí)需求，能否鏈接到更多符合政策導(dǎo)向的場(chǎng)景商戶。年內(nèi)消費(fèi)貸利率存在繼續(xù)下行的可能性，銀行需要多措并舉提升自營(yíng)獲客、自主風(fēng)控的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以業(yè)務(wù)效率的提升為后續(xù)降息提額等動(dòng)作留出空間。