證券時報
王軍
2025-04-01 22:50
證券時報記者 黃鈺霖
近日，多家銀行將消費貸年化利率階段性上調(diào)至不低于3%，持續(xù)已久的消費貸“價格戰(zhàn)”迎來拐點，市場回歸理性。
促消費，少不了銀行助力，消費貸功不可沒。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國不含住房貸款的個人消費貸余額已達21萬億元。在政策紅利支持下，2024年汽車換新超680萬輛、8大類家電換新超5600萬臺，“以舊換新”消費市場增量達1.3萬億元。金融活水還精準滴灌至旅游、教育、裝修等民生領(lǐng)域。提額、延長期限，無論是工薪族的家電換新計劃，還是年輕家庭的親子教育分期，低息消費貸切實降低了消費門檻，釋放了民生領(lǐng)域的潛在需求。
然而，在價格戰(zhàn)下，商業(yè)銀行凈息差收窄至1.52%的歷史低位，甚至有銀行面臨“高息攬儲—低息放貸”的負循環(huán)，資金成本與收益倒掛壓力加劇。更為嚴峻的是，信貸資金“脫實向虛”現(xiàn)象仍存，低息消費貸或淪為套利工具，催生金融空轉(zhuǎn)風險。此次調(diào)整，恰是對不可持續(xù)模式的及時糾偏，引導市場從低息依賴轉(zhuǎn)向可持續(xù)的生態(tài)構(gòu)建。
只有金融工具與消費場景深度咬合，信貸資金才能有效激發(fā)與轉(zhuǎn)化消費需求。銀行競爭焦點將轉(zhuǎn)向場景滲透與體驗升級。有股份行與房產(chǎn)、家裝品牌合作，將貸款嵌入選房、裝修、安居等環(huán)節(jié)；也有城商行立足本地商戶需求，聯(lián)合網(wǎng)點為商戶提供消費補貼?！敖鹑?民生”的閉環(huán)，正是政策倡導的“惠民生與促消費有機融合”的實踐。
科技賦能，則是這場轉(zhuǎn)型的有力動能和保障。如何通過人工智能等前沿技術(shù)，構(gòu)建用戶畫像，在識別風險的基礎(chǔ)上精準推送至潛在客群，動態(tài)調(diào)整利率并實時監(jiān)測資金流向、攔截套利行為于“第一公里”，均是銀行發(fā)展消費貸的必答題。
消費金融的終極目標是惠民生。如何促進消費金融從粗放擴張轉(zhuǎn)向精細化運營，如何做好從“價格競爭”到“價值競爭”的路徑轉(zhuǎn)換，將成為商業(yè)銀行需要聚焦的未來戰(zhàn)場。
