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商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?/p>

4月18日，據(jù)《國際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，人保養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國民養(yǎng)老4家試點(diǎn)險(xiǎn)企累計(jì)開立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶數(shù)195.5萬戶，較2023年末增加近230%；合計(jì)管理規(guī)模突破千億元，同比增長超4倍。

在業(yè)內(nèi)人士看來，2024年是商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的第二個(gè)完整年度，可比基數(shù)較低。未來，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司需要在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面持續(xù)努力，以推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

收益率普遍在3%左右

商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分。

2023年1月1日起，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個(gè)?。ㄊ校┞氏乳_展試點(diǎn)。參與試點(diǎn)的有4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，分別是人保養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老和國民養(yǎng)老。

歷經(jīng)兩年的發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)成績斐然，開戶數(shù)和管理規(guī)模均實(shí)現(xiàn)翻倍式增長。

具體來看，截至2024年末，人保養(yǎng)老商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)累計(jì)開戶數(shù)為22.09萬戶，有效戶數(shù)為15.68萬戶；累計(jì)發(fā)行商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品5只，涵蓋流動(dòng)性管理類、固定收益類和混合類，存量規(guī)模75.04億元，較年初增長82.7%。

國壽養(yǎng)老累計(jì)開立賬戶102.57萬戶，有效賬戶76.30萬戶；發(fā)行商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品10只，存量規(guī)模489億元，較2023年末增幅超100%。

太平養(yǎng)老累計(jì)開立賬戶27.04萬戶，較2023年末增長超3倍，其中有效賬戶數(shù)15.76萬戶；共報(bào)備并獲批6款商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，2024年累計(jì)新增交費(fèi)228.93億元，同比增長超12倍。

國民養(yǎng)老累計(jì)開戶數(shù)為43.8萬戶，共上市6款商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，2024年度商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)銷售金額為353.86億元。

談及商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展背后的原因，北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘诮邮堋秶H金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，首先，隨著我國人口老齡化加劇，公眾對養(yǎng)老金的需求日益增長，這為商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間；其次，國家政策的大力支持，如稅收優(yōu)惠、政策引導(dǎo)等，激發(fā)了企業(yè)和個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金的熱情；再者，試點(diǎn)險(xiǎn)企加大了產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳力度，提高了商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品的吸引力；最后，金融市場環(huán)境整體穩(wěn)定，投資收益率的提升也促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。

財(cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰向記者補(bǔ)充道，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極拓展銀行、互聯(lián)網(wǎng)等銷售渠道，利用銀保合作的優(yōu)勢，快速獲客并擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍。此外，通過整合健康管理、養(yǎng)老社區(qū)等增值服務(wù)，形成“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)，增強(qiáng)了客戶黏性和滿意度。

穩(wěn)健的投資收益也是商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)取得亮眼表現(xiàn)的原因之一?！皯{借長期資金管理經(jīng)驗(yàn)和多元化資產(chǎn)配置，商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品收益率普遍在3%左右，優(yōu)于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，吸引了更多投資者。”張雪峰表示。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至2024年底，太平養(yǎng)老穩(wěn)盈寶壹號(hào)、安盈寶壹號(hào)、滿盈寶壹號(hào)成立以來年化收益率分別為2.99%、3.04%、3.42%；國民養(yǎng)老國泰民安101、國泰民安201、國泰民安301、國泰民安2038成立以來年化收益率分別為3.22%、3.19%、4.12%、2.55%；人保養(yǎng)老溫心歲月1號(hào)、溫心歲月3號(hào)、貼心歲月、暖心歲月1號(hào)近一年投資收益率分別為2.65%、3.16%、2.46%、3.58%；國壽養(yǎng)老各產(chǎn)品加權(quán)平均收益率為2.98%。

業(yè)務(wù)試點(diǎn)有望擴(kuò)大

從產(chǎn)品形態(tài)上看，“雙賬戶”管理模式是商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)。簡單來說，就是通過下設(shè)“鎖定賬戶”和“持續(xù)賬戶”兩個(gè)子賬戶，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個(gè)人不同年齡階段資金流動(dòng)性的雙重需要。

從已上線的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品來看，客戶的每筆繳費(fèi)都會(huì)按照一定比例分配到鎖定和持續(xù)兩個(gè)子賬戶中。不過，不同年齡段鎖定賬戶的最低分配比例有所不同，最低為5%，年齡段越高要求計(jì)入鎖定賬戶的比例也越高，客戶在滿足最低比例的基礎(chǔ)上可自行調(diào)整。

有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司人士向記者指出，鎖定賬戶好比是“保險(xiǎn)箱”，為客戶妥善保管長期養(yǎng)老儲(chǔ)備；持續(xù)賬戶則是“零錢包”，在儲(chǔ)備同時(shí)兼顧客戶教育、贍養(yǎng)、購房等當(dāng)期流動(dòng)性訴求，臨近領(lǐng)取時(shí)“零錢包”儲(chǔ)備也可轉(zhuǎn)入“保險(xiǎn)箱”。

隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老金的試點(diǎn)范圍有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

2024年10月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。按照“成熟一家，開展一家”的原則，支持更多符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，延長試點(diǎn)期限，擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域。

目前，已有多家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司表示出對商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的重視。國壽養(yǎng)老在2025年工作會(huì)議中強(qiáng)調(diào)，要推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)跨越發(fā)展。未獲首批試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司中，泰康養(yǎng)老等也明確表示，正在籌備商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

放眼未來，楊帆認(rèn)為，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展將聚焦以下三點(diǎn)：一是繼續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求，提高市場競爭力；二是加強(qiáng)與政府、企業(yè)等各方的合作，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與社保體系的有效銜接；三是加大科技投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升服務(wù)水平和運(yùn)營效率。

當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的過程中，也將不可避免地面臨一些挑戰(zhàn)。楊帆表示，一方面，市場競爭的加劇要求保險(xiǎn)公司必須找到獨(dú)特的市場定位，以區(qū)別于競爭對手；另一方面，投資收益的波動(dòng)性也要求保險(xiǎn)公司具備更強(qiáng)的資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

“與此同時(shí)，隨著監(jiān)管政策的日益嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司需要更加注重合規(guī)經(jīng)營，以避免可能的法律風(fēng)險(xiǎn)?！痹跅罘磥恚瞬艈栴}也是保險(xiǎn)公司必須面對的挑戰(zhàn)，如何吸引和保留優(yōu)秀的專業(yè)人才，對于公司的長期發(fā)展至關(guān)重要。

張雪峰指出，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)針對不同客戶群體，開發(fā)更具個(gè)性化的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，如針對高收入人群的定制化產(chǎn)品、針對特定職業(yè)的專屬產(chǎn)品等。同時(shí)，探索與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)等深度融合的產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更全面的養(yǎng)老保障服務(wù)。

此外，加強(qiáng)投資者教育也至關(guān)重要。張雪峰建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品的宣傳力度，提高公眾對產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度；開展養(yǎng)老金融知識(shí)普及活動(dòng)，幫助投資者樹立正確的養(yǎng)老規(guī)劃和投資理念。