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“口腔科的號(hào)太難掛了，掐著點(diǎn)也搶不到?！苯冢瑥埮恐驱X疼痛難忍，便撥打了保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)熱線，申請(qǐng)使用專家門診預(yù)約服務(wù)。在健康專員的幫助下，張女士成功預(yù)約到了附近三甲醫(yī)院口腔科專家門診，順利拔除兩側(cè)智齒。

近年來(lái)，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)迭代，除了在產(chǎn)品責(zé)任和保障范圍方面不斷擴(kuò)容，在健康管理與醫(yī)療服務(wù)上也不斷加碼，包括健康體檢、健康咨詢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等服務(wù)類別。

通過(guò)“治未病”降低生病概率，繼而減少高額賠付概率，如今，醫(yī)療險(xiǎn)“賽點(diǎn)”悄然轉(zhuǎn)換，比拼健康管理服務(wù)成為行業(yè)發(fā)展新風(fēng)向。

保通社從業(yè)內(nèi)了解到，一些“重服務(wù)”的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康管理服務(wù)的成本已經(jīng)大大提升，達(dá)到凈保費(fèi)20%的上限水平。當(dāng)前，哪些健康管理服務(wù)更受消費(fèi)者青睞，行業(yè)“保險(xiǎn)+服務(wù)”的探索有哪些看點(diǎn)？

增加互動(dòng)提升用戶黏性

看病就醫(yī)，不知道哪個(gè)醫(yī)院好，想找知名專家看診，卻苦苦掛不上號(hào)。跟張女士一樣，申請(qǐng)過(guò)專家門診預(yù)約服務(wù)的李先生也對(duì)這項(xiàng)服務(wù)贊不絕口。

而在健康管理服務(wù)的眾多權(quán)益中，專家門診預(yù)約、醫(yī)療轉(zhuǎn)診等服務(wù)是最受關(guān)注和歡迎的項(xiàng)目之一?！搬t(yī)療轉(zhuǎn)診服務(wù)方面的用戶體驗(yàn)和反饋應(yīng)該是最好的?！币晃浑U(xiǎn)企健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)部人士在受訪時(shí)表示。

“一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品增加了健康管理服務(wù)，比如在心理咨詢、齒科眼科等消費(fèi)型醫(yī)療領(lǐng)域建立起服務(wù)體系，客戶的感知會(huì)很高，并且使用率是很高的。健康服務(wù)擴(kuò)展了傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)功能的外延，從保大病向提供日常醫(yī)療服務(wù)演進(jìn)，提升了客戶的獲得感?！敝性賶垭U(xiǎn)高管在受訪時(shí)表示。

眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表示，健康管理服務(wù)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的結(jié)合是保險(xiǎn)行業(yè)向“預(yù)防為主、健康導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型的重要趨勢(shì)，兩者的協(xié)同效應(yīng)不僅提升了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值，還重塑了健康險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)模式。

一是通過(guò)健康監(jiān)測(cè)、定期體檢、慢病管理等服務(wù)，降低投保人群的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，減少高額理賠（如心腦血管疾病、糖尿病并發(fā)癥）；二是動(dòng)態(tài)健康數(shù)據(jù)（如可穿戴設(shè)備監(jiān)測(cè)）輔助精準(zhǔn)定價(jià)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)池劃分，減少逆向選擇；三是健康管理服務(wù)（如私人醫(yī)生、在線問(wèn)診、心理健康咨詢）成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的“軟性溢價(jià)”要素，提升服務(wù)體驗(yàn)；四是通過(guò)健康管理增加互動(dòng)，提升用戶黏性。

以旗下核心百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和中端醫(yī)療險(xiǎn)兩款產(chǎn)品為例，平安健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，除擴(kuò)大保障責(zé)任外，還升級(jí)就醫(yī)陪診、院后康復(fù)等就醫(yī)服務(wù)，由門診陪診擴(kuò)展到門診、入院、出院等全場(chǎng)景陪診，并配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)為客戶提供康復(fù)指導(dǎo)。此外，兩款產(chǎn)品將健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合，如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)新增了運(yùn)動(dòng)健康和腫瘤多學(xué)科會(huì)診等服務(wù)，中端醫(yī)療險(xiǎn)則在上述權(quán)益基礎(chǔ)上新增了數(shù)字化減重管理方案，積極推動(dòng)“事后被動(dòng)理賠”轉(zhuǎn)為“前置就醫(yī)服務(wù)、主動(dòng)健康管理”。

平安健康險(xiǎn)黨委副書記、總經(jīng)理助理林晟對(duì)保通社表示：“數(shù)字化減重管理方案與阜外醫(yī)院健康生活方式醫(yī)學(xué)中心共創(chuàng)，通過(guò)數(shù)字化便捷監(jiān)測(cè)、個(gè)性化定制方案、游戲化互動(dòng)體驗(yàn)，讓客戶在友好的體驗(yàn)中實(shí)現(xiàn)醫(yī)療級(jí)科學(xué)、有效、快樂(lè)減重?！?/p>

重塑帶病體保險(xiǎn)價(jià)值鏈

隨著帶病體人群不斷納入保障范圍，醫(yī)療險(xiǎn)向“重服務(wù)”的轉(zhuǎn)變愈加重要。

“醫(yī)療險(xiǎn)中不同人群的需求差異很大，更多的亞健康人群、帶病體則對(duì)健康管理有著剛性需求?！币晃唤】惦U(xiǎn)公司高管此前在受訪時(shí)對(duì)保通社表示，通過(guò)動(dòng)態(tài)健康監(jiān)測(cè)預(yù)警服務(wù)，化被動(dòng)為主動(dòng)，隨時(shí)守護(hù)并管理客戶健康。這樣的健康管理服務(wù)能夠貫穿在保單生效的每一天，也更能體現(xiàn)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值所在。

據(jù)了解，目前保險(xiǎn)公司通過(guò)智能穿戴設(shè)備、基因檢測(cè)、健康評(píng)估工具等技術(shù)手段，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)用戶健康數(shù)據(jù)并提供個(gè)性化干預(yù)。

京東安聯(lián)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表示，公司聯(lián)合京東健康構(gòu)建的“保險(xiǎn)+健康”賦能體系，通過(guò)三大核心能力重塑帶病體保險(xiǎn)價(jià)值鏈，其中保險(xiǎn)作為核心載體，健康服務(wù)作為價(jià)值放大器。

“一方面，將整合京東健康體檢資源，根據(jù)用戶健康指標(biāo)實(shí)施分級(jí)保障機(jī)制，為不同健康狀況的用戶提供差異化保障方案；另一方面，將開(kāi)發(fā)智能穿戴設(shè)備，實(shí)現(xiàn)健康數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和緊急情況快速響應(yīng)。通過(guò)持續(xù)追蹤用戶的診療、運(yùn)動(dòng)和體檢數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)優(yōu)化保障方案，形成健康改善與保障升級(jí)的良性循環(huán)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人介紹，這一創(chuàng)新模式目前正處于設(shè)計(jì)階段，未來(lái)將率先應(yīng)用于慢性病管理保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助提升帶病體保險(xiǎn)的可及性和可持續(xù)性。

林晟表示，圍繞健康保健、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、重疾管理、康復(fù)管理、居家照護(hù)、理賠服務(wù)，平安健康險(xiǎn)全面升級(jí)“樂(lè)健康”服務(wù)體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務(wù)，覆蓋人們從健康到疾病到康復(fù)的健康管理全周期?！拔覀儚姆?wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)專家、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)三方面全面進(jìn)階，護(hù)航不同人群的‘健康全旅程、就醫(yī)全過(guò)程、疾病全病程’，助力人們收獲健康美好生活?！?/p>

“眾惠相互聚焦短期健康險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，以特定病種為單位，聯(lián)合大健康領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)服務(wù)者，以保險(xiǎn)為載體，形成了健康管理服務(wù)的閉環(huán)生態(tài)圈。”眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司不僅僅將自身定位為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供方，更主動(dòng)作為健康服務(wù)體系的組織者與協(xié)調(diào)者，如在腎病和肝病保障項(xiàng)目中，打通“保-醫(yī)-藥”服務(wù)鏈路，實(shí)現(xiàn)全方位慢病管理，做到“防得住，治得好，付得起”。

健康管理服務(wù)需系統(tǒng)化

如今，大家越來(lái)越重視“提前預(yù)防生病”，而不是等生病了再被動(dòng)治療。這種觀念變化下，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要想在醫(yī)療體系里發(fā)揮更大作用，就需要“改頭換面”，險(xiǎn)企從以往單純的“支付者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖】荡龠M(jìn)者”。

國(guó)信證券近期研報(bào)認(rèn)為，商業(yè)健康險(xiǎn)可以通過(guò)打造服務(wù)生態(tài)、實(shí)施前端干預(yù)來(lái)降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品從傳統(tǒng)的“事后賠付”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭芷诮】倒芾怼蹦Ｊ?，通過(guò)預(yù)防疾病發(fā)生、延緩疾病進(jìn)展、優(yōu)化醫(yī)療資源使用等方式，從根本上減少高額賠付概率。

“全生命周期健康管理”模式的核心邏輯在于：通過(guò)前端健康干預(yù)降低疾病發(fā)生率，中端優(yōu)化醫(yī)療資源使用效率減少過(guò)度醫(yī)療，后端提供康復(fù)與長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)延緩病情惡化，從而系統(tǒng)性降低商業(yè)保險(xiǎn)公司賠付支出壓力。

在眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，健康管理服務(wù)正將商業(yè)健康保險(xiǎn)從“財(cái)務(wù)補(bǔ)償工具”進(jìn)化為“健康解決方案平臺(tái)”。這種加持不僅創(chuàng)造了“控費(fèi)-服務(wù)-用戶增長(zhǎng)”的正向循環(huán)，更推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)從被動(dòng)賠付向主動(dòng)健康管理的價(jià)值鏈重構(gòu)。對(duì)于健康管理服務(wù)未來(lái)的升級(jí)方向，其認(rèn)為，行業(yè)將更精細(xì)化、專業(yè)化、系統(tǒng)化。

“公司充分發(fā)揮中外股東服務(wù)資源、客戶資源優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)大健康差異化發(fā)展路徑，積極打造健康管理服務(wù)，自建自有專業(yè)隊(duì)伍體系、深耕醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)資源、聚焦長(zhǎng)板、打造特色、夯實(shí)基礎(chǔ)，構(gòu)建全生命周期健康管理體系?！睋?jù)招商信諾相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，繼2017年自建健康管理公司之后，2024年，招商信諾再獲“小諾健康”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院牌照，進(jìn)一步完善數(shù)字化、智能化健康管理平臺(tái)。

對(duì)于健康保險(xiǎn)與健康管理的深度結(jié)合，也有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)直言，真正有效的健康管理服務(wù)投入成本高，效果顯現(xiàn)慢，如何將其價(jià)值量化并融入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)中仍需探索。

“醫(yī)保改革壓縮基本醫(yī)保的支付彈性，倒逼商業(yè)健康險(xiǎn)向‘服務(wù)型產(chǎn)品’轉(zhuǎn)型。”國(guó)信證券認(rèn)為，未來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)核心機(jī)遇在于“產(chǎn)品與服務(wù)升級(jí)”及“數(shù)據(jù)與技術(shù)賦能”的兩端突圍。未來(lái)，商保目錄需進(jìn)一步強(qiáng)化動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，探索與醫(yī)保目錄的聯(lián)動(dòng)，深化健康管理服務(wù)整合，填補(bǔ)多層次醫(yī)療保障缺口，促進(jìn)“醫(yī)+藥+險(xiǎn)”生態(tài)融合。