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消費(fèi)金融公司接連被重罰！

中國(guó)人民銀行廈門市分行近日公布的一則行政處罰決定信息顯示，廈門金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（下稱“金美信消金”）因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被罰款82萬(wàn)元。

今年上半年，已有6家持牌消金公司被罰，除金美信消金外，還包括北京陽(yáng)光消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“陽(yáng)光消金”）、湖北消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“湖北消金”）、重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）、中郵消費(fèi)金融有限公司（下稱“中郵消金”）、內(nèi)蒙古蒙商消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“蒙商消金”），6家機(jī)構(gòu)累計(jì)被罰金額達(dá)602.7萬(wàn)元。

從違法違規(guī)行為看，信用信息及貸后管理不力成“重災(zāi)區(qū)”，3家機(jī)構(gòu)因信用信息管理不力被罰，另有3家被罰涉及貸后管理不力問(wèn)題。受訪行業(yè)專家指出，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被重罰主要是未能適應(yīng)金融科技與助貸等新業(yè)務(wù)模式的變化，合規(guī)意識(shí)薄弱，對(duì)監(jiān)管政策執(zhí)行不到位。消費(fèi)金融公司要構(gòu)建專業(yè)合規(guī)體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，優(yōu)化合作業(yè)務(wù)管理，明確權(quán)責(zé)并加強(qiáng)全流程管控。

6家機(jī)構(gòu)被罰602.7萬(wàn)元

監(jiān)管趨嚴(yán)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)接連被重罰！記者統(tǒng)計(jì)獲悉，今年上半年，已有6家持牌消金公司被罰，累計(jì)金額達(dá)602.7萬(wàn)元。其中，螞蟻消金、陽(yáng)光消金被罰超百萬(wàn)元。依據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局公布的行政處罰信息公開(kāi)表，螞蟻消金因公司治理不完善、風(fēng)控獨(dú)立性不足、貸后管理不到位、委外催收管理不到位等問(wèn)題，被罰款140萬(wàn)元。時(shí)任螞蟻消費(fèi)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部管理團(tuán)隊(duì)成員的孫鵬因貸后管理不到位、委外催收管理不到位，受到“警告”處罰。

針對(duì)此次處罰，螞蟻消金方面對(duì)記者回應(yīng)稱，“該處罰針對(duì)的是2022年的檢查內(nèi)容，公司誠(chéng)懇接受處罰并完成整改，后續(xù)將嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，持續(xù)提升合規(guī)管理水平，確保依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)?！庇浾哌M(jìn)一步了解到，螞蟻消金此次罰單主要是因?yàn)殚_(kāi)業(yè)初期的公司治理不完善、貸后管理不到位等原因，如未及時(shí)在官方網(wǎng)站上披露2021年年報(bào)，貸后管理不到位的問(wèn)題則體現(xiàn)在2021年個(gè)別用戶將從螞蟻消費(fèi)金融獲得的消費(fèi)貸款違規(guī)用于購(gòu)買基金和股票。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站公布的北京監(jiān)管局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，陽(yáng)光消金因合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位；未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)；貸后管理有效性不足；合作機(jī)構(gòu)管理不到位，被罰款140萬(wàn)元。據(jù)悉，陽(yáng)光消金是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，于2020年8月正式開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。公司注冊(cè)資本10億元，由中國(guó)光大銀行、中青旅控股股份有限公司及王道商業(yè)銀行股份有限公司共同出資，分別持股60%、20%和20%。

博通咨詢首席分析師王蓬博告訴記者，陽(yáng)光消金被罰140萬(wàn)元，說(shuō)明消費(fèi)金融行業(yè)依然面臨監(jiān)管合規(guī)和轉(zhuǎn)型的壓力。從具體處罰原因來(lái)看，與助貸公司等機(jī)構(gòu)合作時(shí)，若自身不把控授信額度與貸款定價(jià)，極有可能致使核心風(fēng)控環(huán)節(jié)實(shí)質(zhì)外包，違背了監(jiān)管不得外包關(guān)鍵風(fēng)控業(yè)務(wù)的要求，也反映出公司內(nèi)部在貸前、貸中、貸后全流程管理的失控。

此外，蒙商消金因個(gè)人不良信息報(bào)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)前未履行告知義務(wù)；未按照規(guī)定處理異議被罰83萬(wàn)元。時(shí)任蒙商消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)政策總監(jiān)的王某靜因未按照規(guī)定處理異議，被罰款3.4萬(wàn)元。湖北消金因違反信用信息采集、提供、查詢相關(guān)管理規(guī)定，被罰款72.7萬(wàn)元；時(shí)任湖北消費(fèi)金融股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理姜某、時(shí)任湖北消費(fèi)金融股份有限公司營(yíng)運(yùn)科技中心（現(xiàn)營(yíng)運(yùn)管理部）總經(jīng)理戴某曉二人對(duì)上述違法行為負(fù)有責(zé)任，分別被罰款7.2萬(wàn)元和4.2萬(wàn)元。

中郵消金因未充分履行合作類產(chǎn)品信息披露義務(wù)、貸后管理不力、部分消費(fèi)貸款被挪用，被罰85萬(wàn)元。因?qū)ξ闯浞峙逗献黝惍a(chǎn)品信息的事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，時(shí)任中郵消費(fèi)金融市場(chǎng)協(xié)同部副總經(jīng)理李某鑫被警告。時(shí)任中郵消費(fèi)金融市場(chǎng)協(xié)同部產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)專家丁某恒也因相同原因被警告。時(shí)任中郵消費(fèi)金融營(yíng)運(yùn)管理部總經(jīng)理涂某，則因?qū)J后管理不到位、部分消費(fèi)貸款被挪用負(fù)有責(zé)任而被警告。

信用信息及貸后管理不力

從違法違規(guī)行為看，信用信息管理及貸后管理不力成重災(zāi)區(qū)，金美信消金、蒙商消金、湖北消金因信用信息管理不力被罰，螞蟻消金、中郵消金、陽(yáng)光消金被罰均涉及貸后管理不力問(wèn)題。

中國(guó)郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬對(duì)記者表示，金融延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管，消費(fèi)金融公司在公司治理、合作機(jī)構(gòu)管理、貸后管理、信用信息管理等方面存在不規(guī)范行為，導(dǎo)致其被重罰。這在一定程度上反映出消費(fèi)金融公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中重發(fā)展、輕管理等問(wèn)題。對(duì)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，需要切實(shí)增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)完善內(nèi)部管理、嚴(yán)格機(jī)構(gòu)合作管理、做好風(fēng)險(xiǎn)管理等實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

王蓬博分析指出，6家機(jī)構(gòu)今年上半年累計(jì)被罰金額達(dá)602.7萬(wàn)元，每家平均被罰金額達(dá)百萬(wàn)元，核心原因有三個(gè)：一是部分機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，忽視風(fēng)控體系建設(shè)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控失衡；二是合規(guī)意識(shí)薄弱，對(duì)監(jiān)管政策執(zhí)行不到位，尤其是在個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域；三是未能適應(yīng)金融科技與助貸等新業(yè)務(wù)模式的變化，在合作業(yè)務(wù)中出現(xiàn)合規(guī)漏洞。

王蓬博認(rèn)為，消金機(jī)構(gòu)存在不同程度的問(wèn)題，比如多家機(jī)構(gòu)因信息報(bào)送不規(guī)范、違規(guī)查詢采集等問(wèn)題被罰，還有機(jī)構(gòu)因資金流向監(jiān)控缺失，導(dǎo)致貸款被違規(guī)挪用等說(shuō)明監(jiān)管正強(qiáng)化機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，建立全鏈條行業(yè)監(jiān)督，從制度層面要求持牌機(jī)構(gòu)自主管控授信審批等核心環(huán)節(jié)，保障消費(fèi)者權(quán)益。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴記者，趨嚴(yán)趨細(xì)確實(shí)是當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境的一個(gè)重要特征，例如此前“未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)”這樣的細(xì)化受罰事由，反映出監(jiān)管正逐步深入消費(fèi)金融具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也表明持牌消費(fèi)金融公司需要遵照監(jiān)管原則，在合作協(xié)議中厘清權(quán)責(zé)，對(duì)授信、定價(jià)這樣的核心環(huán)節(jié)進(jìn)行自主把控。

“今年以來(lái)多家機(jī)構(gòu)受罰，主要源于信用信息管理、合作機(jī)構(gòu)管理、貸后管理等問(wèn)題，一方面體現(xiàn)持牌消費(fèi)金融行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)不減，另一方面也表明相關(guān)機(jī)構(gòu)依舊存在合規(guī)短板，尤其是一些共性問(wèn)題需要機(jī)構(gòu)充分重視?！碧K筱芮建議，消金機(jī)構(gòu)加緊彌補(bǔ)合規(guī)短板，汲取同業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善內(nèi)控管理制度，避免在合規(guī)領(lǐng)域“重蹈覆轍”。

王蓬博建議，消費(fèi)金融公司應(yīng)該從三個(gè)方面查漏補(bǔ)缺：一是構(gòu)建專業(yè)合規(guī)體系，設(shè)立專職部門，將合規(guī)管理嵌入業(yè)務(wù)全流程，并定期自查；二是升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)強(qiáng)化貸前、貸中、貸后全鏈條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)；三是優(yōu)化合作業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格審查合作方資質(zhì)，明確權(quán)責(zé)，并加強(qiáng)全流程監(jiān)控。