券商中國
吳琦 裴利瑞
2025-08-04 15:55
一家區(qū)域銀行繞過司法程序，擅自劃扣一位借貸擔保人在該行存款的案件，在近期引發(fā)社會關(guān)注。
江蘇一位客戶35萬元的大額存單，在存入一個月后，就被存款銀行劃走，而半年后才知曉。在這起案件中，銀行在發(fā)現(xiàn)“欠錢”的客戶有相關(guān)財產(chǎn)線索后，直接扣劃其存款償還債務，值得關(guān)注和警惕。
最終法院作出了如下判決：被告江蘇某農(nóng)商行某支行于判決生效后十日內(nèi)返還原告康某92369.49元，賠償存單利息損失7630元，合計給付99999.49元。
35萬元存單“消失”
事件起源于，康某十多年前為他人作的貸款擔保。
原來，2013年丁某曾向江蘇某農(nóng)商行借貸20萬元，期限為1年，康某等4人為該筆借款提供擔保。
但因丁某到期未能償還借款，這家農(nóng)商行便向法院起訴，判決生效后，后續(xù)因相關(guān)擔保人已無更多可供執(zhí)行財產(chǎn)等原因，這家農(nóng)商行對上述借貸和利息的追討并未全部完成。最后，當?shù)胤ㄔ河?016年3月終結(jié)了此次執(zhí)行程序。
巧合的是，幾年后，即2024年2月，上述擔保人之一的康某，在這家農(nóng)商行又存入了35萬元的存款，即一張一年期限的大額存單。
一個月后，這家農(nóng)商行在未通知康某的情況下，直接劃扣了這筆存款。根據(jù)判決書上的信息，又過了一個多月，這家農(nóng)商行派人找到康某，繼續(xù)要求康某歸還上述擔保案中的相關(guān)款項，康某在不知曉上述存單被扣劃的情況下，又歸還了2.8萬多元。
直到2024年8月20日，康某才得知這家農(nóng)商行已將其35萬元的存單擅自扣劃，于是對這家農(nóng)商行進行了起訴。
江蘇省如東縣人民法院對該案的判決書顯示，考慮到自身的擔保法律責任，康某并沒有主張存單全額返還，僅主張某農(nóng)商行某支行退還多扣劃款項。
擅自劃扣客戶存款，意味著什么？
康某的存款，是否能夠直接償還其擔保債務？
對此，北京市京師律師事務所律師許浩告訴券商中國記者：“這位客戶（康某）欠銀行的錢，與這家銀行是否可以直接劃走他的存款，是兩個法律關(guān)系?！?/p>
這起案件的判決書顯示，江蘇省如東縣人民法院認為，康某將35萬元資金存入這家農(nóng)商行，后者出具存單后，雙方便建立了存款合同關(guān)系。該銀行作為專業(yè)金融機構(gòu)，負有保證儲蓄安全的合同義務和法定義務。
同時，如東縣人民法院認為，雖然康某對上述借貸承擔連帶清償責任，但這家農(nóng)商行完全可以通過申請恢復執(zhí)行來實現(xiàn)自己的權(quán)益，擅自扣劃康某作為存款人的銀行存款，其行為于法無據(jù)，不受法律保護。
這起案件的警示在于：銀行對客戶儲蓄存款不可隨意越界查詢、凍結(jié)、劃扣，不可忽視法律法規(guī)和司法程序。
在許浩看來，銀行是專業(yè)的金融機構(gòu)，從業(yè)人員應該有相關(guān)基礎(chǔ)法律常識，即未經(jīng)過法律允許和相關(guān)司法程序，銀行不得擅自查詢、凍結(jié)或劃扣客戶的儲蓄存款。雖然康某作為擔保人，在此前的借貸糾紛案件中是“被執(zhí)行人”的身份，但這家農(nóng)商行發(fā)現(xiàn)擔保人有相關(guān)財產(chǎn)的線索后，應先向法院申請恢復執(zhí)行，由法院判強制執(zhí)行并采取執(zhí)行措施。在這個過程中，銀行沒有權(quán)利去直接劃扣客戶存款。
許浩表示，銀行保證儲戶存款的安全，是合規(guī)經(jīng)營和保持公信力的基礎(chǔ)。隨便一個理由，銀行就把客戶的錢劃走，違反了存款合同約定，不具備契約精神。畢竟，安全性，是客戶愿意將錢存入銀行的前提。
相關(guān)業(yè)務人士告訴記者，上述案件中直接劃扣客戶存款的行為，屬于挑戰(zhàn)銀行保障客戶資金安全的“底線”，在當前銀行經(jīng)營中較為少見，法律法規(guī)對此也有嚴格的要求。
根據(jù)《儲蓄條例》規(guī)定，“泄露儲戶儲蓄情況或者未經(jīng)法定程序代為查詢、凍結(jié)、劃撥儲蓄存款的”，由中國人民銀行或其分支機構(gòu)責令其糾正，并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓等，情節(jié)嚴重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
翻閱國家金融監(jiān)管總局行政處罰信息，有關(guān)銀行非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的行政處罰并不多，近兩年有幾例“非法查詢”客戶儲蓄的處罰單。
如2024年10月，國家金融監(jiān)管總局汕頭監(jiān)管分局披露的一份行政處罰信息顯示，因“非法查詢個人儲蓄存款”，廣東潮陽農(nóng)商行被罰款20萬元，相關(guān)負責人被警告。
再如，國家金融監(jiān)管總局淄博監(jiān)管分局于2023年8月披露的行政處罰信息顯示，中國銀行桓臺支行和時任相關(guān)負責人，因“非法查詢個人儲蓄存款”，分別被處以罰款10萬元和“禁止終身從事銀行業(yè)工作”的處罰。
排版：王璐璐
校對：冉燕青
