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近日人社部、財(cái)政部等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)問題的通知》，新增三種領(lǐng)取情形：一是申請(qǐng)之日前12個(gè)月內(nèi)，本人（或配偶、未成年子女）發(fā)生的與基本醫(yī)保相關(guān)的醫(yī)藥費(fèi)用支出，扣除醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)（指醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的自付部分）累計(jì)超過本?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）上一年度居民人均可支配收入；二是申請(qǐng)之日前2年內(nèi)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金累計(jì)達(dá)到12個(gè)月；三是正在領(lǐng)取城鄉(xiāng)最低生活保障金。

合計(jì)之前達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等三種領(lǐng)取情形，目前領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金的情形達(dá)到六種，極大地提高了個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取的靈活性，增加了個(gè)人養(yǎng)老金制度的吸引力。

作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第三支柱，個(gè)人養(yǎng)老金制度通過稅收遞延等優(yōu)惠政策，為人們提高老年生活質(zhì)量積累充足的糧草，給人們的老年生活多一份保障。自2022年11月，《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》在北京、上海、廣州、成都等城市先行試點(diǎn)以來，因?yàn)槠鋫€(gè)稅優(yōu)惠政策，吸引了很多人參與，同時(shí)也激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的推廣熱情。

不過其中也顯露出一些不足，突出表現(xiàn)在多個(gè)方面：例如，個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取存在諸多不便，支取條件比較嚴(yán)苛、缺乏靈活性；再如，當(dāng)前金融市場(chǎng)，還缺乏為個(gè)人養(yǎng)老金消費(fèi)者打造的足夠多樣化的金融產(chǎn)品。

當(dāng)前新增三種領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金情形，用現(xiàn)實(shí)的演進(jìn)邏輯反映出，個(gè)人養(yǎng)老金制度的精髓是能動(dòng)的自由度和具有保險(xiǎn)功能的保值增值效果。個(gè)人養(yǎng)老金的繳存、運(yùn)作、管理和支取退出等越靈活便利，制度越柔性，機(jī)制設(shè)計(jì)越遠(yuǎn)離約束的強(qiáng)制，那么其生命力和吸引力就會(huì)越強(qiáng)。

這是由其長(zhǎng)跨期所決定的制度設(shè)計(jì)特征，個(gè)人養(yǎng)老金制度需要對(duì)可預(yù)期的跨期風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)期的不確定性，都做好相應(yīng)的制度安排。

個(gè)人生命周期中必然存在不確定性，但由于人們無法掌握其風(fēng)險(xiǎn)的概率分布，從而很難通過金融工程技術(shù)等進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這就需要通過強(qiáng)化制度的包容性和自由度等，為人們提供風(fēng)險(xiǎn)緩沖安排和能動(dòng)選擇。

事實(shí)上，現(xiàn)有個(gè)人養(yǎng)老金的制度設(shè)計(jì)，可從在市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，如保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)等產(chǎn)品借鑒設(shè)計(jì)思路。

顯然，個(gè)人養(yǎng)老金制度必須在應(yīng)對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)和不確定上做好相應(yīng)安排，以便贏得人們的參與意愿。這需要個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合超長(zhǎng)期的金融產(chǎn)品，在期限上匹配個(gè)人養(yǎng)老金的市場(chǎng)需求；另外，個(gè)人養(yǎng)老金制度的設(shè)計(jì)者，要不斷有效拓寬人們參與、運(yùn)作、管理和退出個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的自由度，從而提升人們對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的信任度。

因此，為個(gè)人養(yǎng)老金制度提供更多市場(chǎng)自由運(yùn)作空間，充分提高個(gè)人養(yǎng)老金的保值增值能力和保險(xiǎn)保障功能等，方是其凝聚市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的務(wù)本之策。