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隨著9月1日臨近，個(gè)人消費(fèi)貸財(cái)政貼息政策落地實(shí)施進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，銀行開啟“搶客”模式。

8月20日晚間，《國際金融報(bào)》記者注意到，已有銀行客戶經(jīng)理以“預(yù)約鎖額度”的宣傳語提前開啟“搶客”模式。與此同時(shí)，工商銀行北京市分行、建設(shè)銀行上海市分行等紛紛發(fā)布相關(guān)推文，詳細(xì)介紹貼息范圍內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品。

據(jù)專家測(cè)算，預(yù)計(jì)政策利好下，國有行及股份行消費(fèi)貸年度增量分別將達(dá)8787億元、2331億元。個(gè)人消費(fèi)貸財(cái)政貼息政策將于9月1日正式實(shí)施，建議消費(fèi)者基于實(shí)際需求適度申請(qǐng)，合理控制個(gè)人負(fù)債水平及貸款用途。

預(yù)熱宣傳貼息產(chǎn)品

“現(xiàn)在找我鎖額度，9月1日后消費(fèi)享貼息。”記者注意到，8月20日晚間，有銀行客戶經(jīng)理在朋友圈“預(yù)埋”拉客。據(jù)該工作人員介紹，此次貼息政策下，消費(fèi)貸利率較此前不會(huì)發(fā)生變化，但自今年9月1日至2026年8月31日期間，消費(fèi)達(dá)標(biāo)即可享受貼息。

“消費(fèi)貸款工行辦，國家貼息更劃算?！蓖胀黹g，工商銀行北京市分行在微信公眾號(hào)平臺(tái)發(fā)布一則推送，再次明確了貼息政策的實(shí)施時(shí)間、支持對(duì)象、貼息范圍及比例。推文介紹了該行“融e借”產(chǎn)品的亮點(diǎn)，記者注意到，該產(chǎn)品貸款額度最高可達(dá)100萬元，利率顯示為“年化利率（單利）低至3%（財(cái)政貼息前）”。

此前一日，建設(shè)銀行上海市分行發(fā)布標(biāo)題為“個(gè)人消費(fèi)貸款消費(fèi)，最高可享3000元財(cái)政貼息啦！”的“福利”推送。其中詳細(xì)介紹了該行快貸、建易貸、房易貸和養(yǎng)易貸4款產(chǎn)品的額度上限、期限、還款方式、不同條件下的最低利率以及辦理方式。記者咨詢獲悉，具體的貼息政策還待9月正式公布。

對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策細(xì)則何時(shí)出臺(tái)，記者以消費(fèi)者身份咨詢上海地區(qū)的工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前執(zhí)行端仍待總行下達(dá)具體細(xì)則。對(duì)于貼息后的利率，銀行口徑基本保持一致，補(bǔ)貼或?qū)⒁砸淮涡詻_銷形式發(fā)放，合同中的貸款利率較此前不會(huì)降低。當(dāng)前，各家銀行消費(fèi)貸利率最低仍維持在3%及以上。

此外，據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，工商銀行App將于貼息政策執(zhí)行前上線“貼息專區(qū)”，以便于客戶進(jìn)行交易信息授權(quán)，以及便該行自動(dòng)識(shí)別符合貼息政策的消費(fèi)貸款。8月20日晚間，該行手機(jī)銀行線上客服稱“暫未接到相關(guān)通知”，但告知此次納入消費(fèi)貸貼息政策的貸款產(chǎn)品列表，包括消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款（融e借）、個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款等。

^{（截圖來源：工商銀行手機(jī)銀行App客服界面）}

利好銀行消費(fèi)貸增長

提前拉客、預(yù)推產(chǎn)品，為何銀行積極宣傳個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策？

廣發(fā)證券銀行業(yè)首席分析師倪軍指出，政策通過“財(cái)政補(bǔ)利差+銀行擴(kuò)規(guī)?！钡哪Ｊ剑型诜€(wěn)定銀行凈息差的同時(shí)提振信貸需求，預(yù)期將促進(jìn)消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)。其中，國有大行和股份行作為主要經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，將直接受益于貸款規(guī)模擴(kuò)張帶來的利息收入增長。

倪軍測(cè)算指出，國有行作為個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營貸增量主力，且客群覆蓋面更加廣泛，預(yù)計(jì)政策利好下，6家國有行消費(fèi)貸、經(jīng)營貸年度增量分別為8787億元、16532億元，同比分別多增1464億元、661億元。股份行目前消費(fèi)貸、經(jīng)營貸增速處于低位，預(yù)計(jì)政策利好下，零售信貸增速有望回升，預(yù)計(jì)12家股份行消費(fèi)貸、經(jīng)營貸年度增量分別為2331億元、2683億元，同比分別多增1736億元、2073億元。相應(yīng)地，預(yù)計(jì)6家國有行財(cái)政貼息148億元、12家股份行財(cái)政貼息30億元。

值得關(guān)注的是，多家銀行在相關(guān)推送中多次明確，貸款貼息不收取任何費(fèi)用，且并未委托官方渠道外任何機(jī)構(gòu)、人員代為辦理，并向消費(fèi)者提示貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“對(duì)于居民而言，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款要到商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利；要基于個(gè)人和家庭的消費(fèi)需求和實(shí)際需要申請(qǐng)消費(fèi)貸款，量力而行、合理適度，切不可因?yàn)轭~度高、利率低、有補(bǔ)貼就隨意申請(qǐng)，并將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。此外，居民申請(qǐng)消費(fèi)貸款應(yīng)用于合理消費(fèi)，不得違規(guī)用于投資理財(cái)?shù)扔猛??！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼建議道。