證券時報網
曹晨
2025-09-17 11:30
作為支付服務中介，收單外包服務機構承擔著連接商戶和支付服務提供商的橋梁作用。
為進一步加強收單外包服務機構（下稱“外包機構”）管理，提升行業(yè)自律管理效能，中國支付清算協(xié)會組織對外包機構備案管理系統(tǒng)、外包機構登記及風險信息共享系統(tǒng)、外包機構評價系統(tǒng)等系統(tǒng)功能進行整合優(yōu)化，建設了收單外包服務自律管理平臺（下稱“平臺”），于9月15日正式上線運行。舊收單外包服務機構備案系統(tǒng)于9月10日起停止對外服務。
“此次中國支付清算協(xié)會整合建設收單外包服務自律管理平臺，核心目的在于系統(tǒng)性解決長期困擾收單市場的突出亂象與結構性痛點?！笔茉L資深行業(yè)專家表示，當前外包市場存在機構準入無序、合作信息割裂、風險傳導隱蔽、責任認定模糊等問題，導致一機多商戶、虛假商戶、“套碼”“跳碼”乃至電銷網銷POS機具等違規(guī)行為屢禁不止，其根源在于信息不對稱與管理閉環(huán)缺失，收單機構難以全面掌握外包商實際展業(yè)情況，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風險預警與聯合懲戒機制。
“一個平臺”替代“多套系統(tǒng)”
據了解，平臺具備外包機構備案、合作信息登記、風險信息共享和自律評價等功能，可客觀、準確、完整記錄外包機構基本情況、服務合作狀況、風險信息等。商業(yè)銀行和非銀行支付機構（下稱“收單機構”）可通過平臺進行用戶管理、登記管理合作外包機構信息、錄入和處置外包機構風險信息、合作外包機構評價評分等操作。
外包機構可進行注冊用戶、提交備案申請、錄入合作收單機構信息、定期報送業(yè)務數據信息、更新外包機構備案信息、下載備案證明等操作。合作外包機構數量較多的收單機構，中國支付清算協(xié)會提供API（應用程序編程接口）技術接口規(guī)范，收單機構可自行開發(fā)相應接口，通過接口方式，將符合要素格式標準的信息和資料報送至平臺。API技術接口支持外包機構信息登記、自律評價、風險信息共享等功能。
素喜智研高級研究員蘇筱芮對記者表示，中國支付清算協(xié)會整合上線收單外包備案服務平臺，既是順應收單外包領域高質量發(fā)展的趨勢，同時也能夠為收單機構、合作外包機構提供更為高效、規(guī)范的功能服務，其中定期報送業(yè)務數據信息、合作外包機構評價評分等對合作外包機構選擇決策較為關鍵的重點功能需要關注。
上海交通大學安泰經濟與管理學院副教授胥莉對記者分析指出，中國支付清算協(xié)會此次整合上線收單外包備案服務平臺，首要考慮在于以“一個平臺”替代“多套系統(tǒng)”整合管理功能，提升效能，把原先各自獨立的備案、登記、評價與風險信息共享模塊整合為閉環(huán)式管理中樞，既消除數據孤島與信息滯后，也降低機構重復報送成本。
其次，在此基礎上，提升了行業(yè)透明度。平臺通過統(tǒng)一數據庫完整記錄外包機構基本信息、合作鏈路及風險事件，使持牌機構可在事前、事中實時校驗對手方資質，顯著緩解因信息割裂導致的資質不透明、多層轉包等問題，形成可追溯、可校驗的市場主體檔案，并為后續(xù)風險處置提供數據支撐。
其三，有利于監(jiān)管協(xié)同。平臺預留與人民銀行、清算機構等監(jiān)管系統(tǒng)的對接接口，推動自律數據與行政監(jiān)管信息雙向流轉，減少多頭監(jiān)管帶來的真空與重疊，實現“自律+他律”的協(xié)同治理。
解決市場亂象與結構性痛點
“當前收單外包領域確實存在一些亂象，部分為支付機構所合作的收單外包機構所為，部分則為一些不具備資質、打著官方旗號的機構故意欺詐網絡用戶?！碧K筱芮表示，從合作模式看，第三方支付機構通常會針對合作的收單外包機構展開系統(tǒng)化的合規(guī)培訓，并明確合作業(yè)務的獎懲機制，從市場層面推動收單外包機構的優(yōu)進劣出。而除了持牌機構通過發(fā)聲明、發(fā)風險提示來對此類“李鬼”打假之外，建議也可從行政乃至司法等角度，對侵害持牌機構聲譽、侵害用戶權益的不法機構加大打擊力度。
博通咨詢首席分析師王蓬博告訴記者，將備案、登記、風險共享、自律評價四大功能集成于統(tǒng)一平臺，旨在解決以往系統(tǒng)分散、數據割裂、信息滯后等問題，實現對外包機構全生命周期的動態(tài)管理。其中，風險信息共享機制和自律評價體系尤為關鍵，前者可及時曝光違規(guī)行為，形成約束效應；后者則通過量化評分引導收單機構優(yōu)選合規(guī)服務商。
胥莉認為，收單外包服務自律管理平臺上線，在一定程度上解決了行業(yè)幾個痛點：一是阻斷“注冊即合作”；外包機構須先取得備案證明并附收單機構推薦函，系統(tǒng)才開放合作權限，從源頭取消無資質接入的可能。二是消除“多頭管理”：舊體系按分支機構分散登記，數據重復且責任不清；新平臺認定總公司為主體，統(tǒng)一入口、統(tǒng)一標準，管理效率與責任邊界一并厘清。三是緩解“信息不透明”與風控缺失：強制備案疊加風險信息共享，外包機構的歷史違規(guī)、多頭合作記錄實時公開，持牌機構與商戶可在線核驗，顯著降低因信息缺失導致的虛假宣傳與風控盲區(qū)。
“由于現有的分潤和交易模式，低質沖量的情況普遍存在，部分收單機構為追求短期交易規(guī)模，對外包商管理流于形式，默許甚至縱容其采取激進營銷手段?！蓖跖畈┱J為，外包備案管理正是破解此困局的關鍵抓手，通過平臺強制登記合作關系，可實現責任穿透；風險信息實時共享機制能讓違規(guī)行為快速曝光，并被全行業(yè)預警；而自律評價結果若與收單機構監(jiān)管評級或業(yè)務準入掛鉤，將倒逼其審慎選擇和持續(xù)管理外包商。下一步還是要看具體的文件落地和執(zhí)行情況。當然也建議建立消費者投訴與外包商風險信息的自動關聯機制，提升問題溯源效率，也應該鼓勵收單機構運用AI（人工智能）、大數據等方式提升風控模型，對異常營銷行為進行智能識別和攔截。
胥莉表示，在收單行業(yè)規(guī)范治理方面，當前仍存在一些亟待解決的問題，建議從以下幾個方面著手加強監(jiān)管與自律：一是強化風險監(jiān)測與信息共享機制。收單機構應建立健全實時風險監(jiān)測系統(tǒng)，對合作外包機構的違規(guī)行為做到及時發(fā)現、強制報送。行業(yè)協(xié)會應定期發(fā)布典型風險案例，發(fā)揮警示教育作用，推動形成行業(yè)風險聯防聯控機制，提升整體風控水平。
二是深化外包機構評級結果的應用。應將外包機構的評級結果與其市場準入、業(yè)務合作掛鉤，對評級較低的機構實施合作限制或退出機制。同時，對于縱容或放任外包機構違規(guī)操作的收單機構，應依法依規(guī)采取懲戒措施，壓實收單機構的主體責任，倒逼其加強對外包行為的合規(guī)管理。
三是推動科技賦能風控體系建設。鼓勵持牌收單機構加大科技投入，積極運用人工智能、大數據等技術手段，優(yōu)化風控模型，實現對異常交易行為的智能識別與實時攔截，提升風險防控的自動化、精準化水平，構建更加安全、合規(guī)的收單服務生態(tài)。
