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年利息是本金數(shù)十倍!職業(yè)放貸人澆灌高利貸惡壤,業(yè)界呼吁:去正經(jīng)渠道借正經(jīng)錢
來源:證券時報網(wǎng)作者:劉筱攸 謝忠翔2025-03-16 13:28

工、農(nóng)、建、郵四家大行,和12家股份行(除了渤海銀行),加上北京農(nóng)商行和北京銀行,這18家銀行在3·15晚會過后可能感覺多少有點無語——至少在記者的采訪里,一家受訪銀行相關(guān)人士私下直呼“怎么可能跟他們(借貸寶)合作”。

在今年的3·15晚會上,“二進宮”(上一次是裸貸)的借貸寶和人人信,因為灰色天價年利率,引起輿論嘩然。而借貸寶,將上述18家銀行列為“合作行”。

打著“法律效力”的幌子,這些電子簽借條平臺早已淪為無數(shù)職業(yè)高利貸放貸人非法掠奪財富的惡土壤,接近本金60倍的年化借款利率讓人觸目驚心。

券商中國記者向上述借貸寶提及的“合作行”中的四家發(fā)出問詢,其中三家回復(fù)記者稱需要進一步排查,暫時沒有更多可回復(fù)的信息。但四家銀行相關(guān)人士均私下告訴記者,不認(rèn)為自家行跟借貸寶有實質(zhì)資產(chǎn)端合作,尤其信貸端是“不可能”的。

一個被暫停運營,一個停止新用戶注冊

總結(jié)央視3·15晚會曝光電子簽平臺里聚集的職業(yè)放貸人問題,就是包括借貸寶和人人信在內(nèi)的電子簽約平臺,表面上借貸最高利率不超過13%,處于民間借貸合法區(qū)間,但真正的交易卻繞過平臺在微信、支付寶等私人端進行,最高年化利率居然接近本金的60倍。

成都方面動作很快。即便借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人已對媒體稱公司將立即成立整改小組,徹底解決業(yè)務(wù)、管理上存在的問題,但監(jiān)管完全沒有給它喘息的空間。

3月16日凌晨,成都市錦江區(qū)財政局(區(qū)金融風(fēng)險防范工作組)發(fā)布情況通報稱:成都市錦江區(qū)財政局第一時間會同區(qū)市場監(jiān)管局、區(qū)公安分局等部門組建工作組,赴借貸寶平臺所在公司(成都借寶科技有限公司)開展聯(lián)合調(diào)查,已依法責(zé)成企業(yè)暫停平臺運營。工作組稱將嚴(yán)格依法依規(guī)調(diào)查核實,切實維護金融市場秩序和消費者合法權(quán)益。

關(guān)于人人信(天津)科技有限公司等有關(guān)問題,3月15日晚間,天津市成立由市場監(jiān)管、公安等部門組成的聯(lián)合調(diào)查組,連夜開展調(diào)查處置工作。

另據(jù)記者實測,人人信已停止新用戶注冊。

兩家公司官網(wǎng)對自己部分經(jīng)營指標(biāo)的描述如上。借貸寶稱自身注冊用戶多達1.4億,對自己的應(yīng)用場景定位,甚至包括了股債企業(yè)融資,最高借款金額居然可以高達500萬元。

天眼查APP信息顯示:借貸寶關(guān)聯(lián)公司人人行科技股份有限公司成立于2014年12月,法定代表人為王璐,注冊資本30億元,經(jīng)營范圍包括投資咨詢、企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟貿(mào)易咨詢等,由成都借寶信息服務(wù)有限公司、思運科(北京)科技有限公司共同持股。該公司對外投資16家企業(yè),僅有1家企業(yè)為存續(xù)狀態(tài),其余15家均已注銷。

借貸寶APP運營方現(xiàn)為成都借寶,后者控股人人行科技,背后股東變更為借貸寶(香港)。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示,2022年3月,人人行科技股份有限公司被列入經(jīng)營異常名錄,北京市石景山區(qū)市場監(jiān)督管理局作出決定,人人行科技涉及公示企業(yè)信息隱瞞真實情況、弄虛作假。而早在2016年,人人行科技就曾因同樣原因被列經(jīng)營異常。

人人信(天津)科技有限公司成立于2015年8月,法定代表人為馬俊,注冊資本2260萬,經(jīng)營范圍包括會議及展覽服務(wù)、數(shù)據(jù)處理服務(wù)、企業(yè)管理咨詢等,由馬俊全資持股。

兩家公司的共同特點是,均涉及多個民間借貸糾紛、借款合同糾紛。

券商中國記者在黑貓投訴平臺注意到,借貸寶、人人信等平臺均遭到大量用戶投訴。以平臺名稱為關(guān)鍵詞搜索,借貸寶、人人信兩家平臺的投訴量均分別超過7000條。用戶投訴信息顯示,大量用戶反映在平臺的借貸亂象,例如遭遇“砍頭息”、還款后未銷賬、威脅恐嚇等暴力催收,有用戶還稱工作、生活受到影響,甚至因此失業(yè)。

有用戶投訴借貸寶稱,在償還高額利息以后,合同仍未銷賬,遭遇逾期。甚至部分用戶投訴人人信稱,在與個人放款人簽訂借款合同后未放款的情況下,還遭到催收還款或?qū)е掠馄凇Mㄟ^投訴人員描述,大量用戶是在快手、抖音評論區(qū)或其他社交軟件的收到陌生人信息,引流至人人信或借貸寶平臺進行高利貸撮合交易。

事實上,兩家電子簽只是瘋狂的高利貸產(chǎn)業(yè)鏈條上的案例縮影。近年來,一些電商網(wǎng)站、小貸公司及各類不同主體的中小網(wǎng)絡(luò)平臺,爭先恐后推出種類繁多的借貸產(chǎn)品,如所謂的“電子簽”借條、欠條。其熱鬧瘋狂的景象,不亞于早幾年的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

天眼查數(shù)據(jù)顯示,我國目前有27.3萬家貸款相關(guān)企業(yè)。從地域分布上看,北京、湖南、江蘇三地貸款相關(guān)企業(yè)數(shù)量最多,分別擁有5萬余家、1.8萬余家和1.6萬余家。從事貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)企業(yè)中,24.99%的相關(guān)企業(yè)曾出現(xiàn)法律訴訟,7.21%的相關(guān)企業(yè)曾出現(xiàn)經(jīng)營異常,2.91%的相關(guān)企業(yè)曾出現(xiàn)行政處罰。

“如果任由其野蠻生長,將嚴(yán)重侵害金融消費者合法權(quán)益,還可能對金融穩(wěn)定進而對社會穩(wěn)定產(chǎn)生較大沖擊?!?招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼對記者直言。

他認(rèn)為:首先,此類借貸產(chǎn)品門檻極低,極易將資金放給不合適的申請人,從而產(chǎn)生次級貸款;其次,此類借貸產(chǎn)品利率畸高且不透明,在隱性突破法律紅線的同時,大大加重借款人負(fù)擔(dān);再次,此類借貸產(chǎn)品普遍將野蠻催收作為其風(fēng)險控制的重要手段,或引發(fā)一系列不良后果。

打擊黑灰產(chǎn),引導(dǎo)借款人借“正經(jīng)的錢”

包括借貸寶、人人信在內(nèi)的平臺,已經(jīng)在主觀意識上縱容放貸人違規(guī)操作。拆解他們的商業(yè)模式,其實已經(jīng)與職業(yè)放貸人、高利貸等黑產(chǎn)模式進行深度綁定。由此,業(yè)界現(xiàn)在已經(jīng)有呼聲對此類平臺的黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)堅決打擊。

董希淼認(rèn)為,加強對“電子簽”高利借貸行為的整治,同時更好地滿足金融消費者合理的借貸需求,應(yīng)該“疏堵并舉”。

首先,應(yīng)繼續(xù)加大對借貸平臺的清理整頓。網(wǎng)信部門等應(yīng)加強對非法借貸APP的清理,督促各大應(yīng)用商店及時下架相關(guān)APP;對涉及“金融”“借貸”“理財”等內(nèi)容的APP,應(yīng)實行前置審批,經(jīng)金融管理部門審批之后才允許上架。金融管理部門應(yīng)加強與公安、法院等單位合作,集中開展專項整治活動,打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催收的,司法機關(guān)及時介入,追究法律責(zé)任,形成對非法借貸平臺、借貸行為的高壓態(tài)勢,保護公眾權(quán)益,維護社會穩(wěn)定。

其次,正規(guī)金融機構(gòu)要在商業(yè)可持續(xù)的前提下,面向低收入群體、大學(xué)生群體開發(fā)針對性產(chǎn)品。如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等,幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習(xí)慣。應(yīng)進一步豐富消費信貸的應(yīng)用場景,如加強與商場、超市、分期平臺合作,適當(dāng)降低客戶準(zhǔn)入門檻,增強產(chǎn)品的便捷性和可獲得性。

再次,金融消費者申請貸款應(yīng)直接到正規(guī)金融機構(gòu)辦理,或者通過金融機構(gòu)的線上渠道,比如手機銀行App、官方網(wǎng)站來辦理。切勿通過非法借貸平臺或其他渠道隨意申請,切勿將個人信息資料提供給非法借貸平臺或貸款中介機構(gòu);更不能有僥幸心理,以為通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或貸款中介可以更方便地獲得貸款,這些想法都不切實際。

“從源頭上,應(yīng)該引導(dǎo)借款人借正經(jīng)的錢?!币幻辉妇呙你y行從業(yè)人士如此對記者感慨。

他說的正經(jīng)的錢,指的是銀行的錢,以及受到金融監(jiān)管的正規(guī)持牌機構(gòu)的錢。目前有銀行消費貸利率已經(jīng)低至2.6%附近了。據(jù)記者匯總公開信息:包括招商銀行、江蘇銀行、寧波銀行、北京農(nóng)商銀行在內(nèi)的多家銀行加大消費貸推廣力度,通過降低利率、提高額度、發(fā)放利率優(yōu)惠券、豐富用款場景、提高放款速度等多種方式,加大獲客并優(yōu)化零售貸款結(jié)構(gòu)。

而據(jù)記者按2025年常見網(wǎng)貸平臺產(chǎn)品的年化利率區(qū)間粗略整理(注意:信息綜合自多個公開來源,實際利率可能因個人信用狀況、借款期限等因素有所差異),發(fā)現(xiàn)目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融通常在4%—24%之間,銀行系產(chǎn)品低至2.6%-24%區(qū)間,部分其他類型的平臺利率接近法定上限(36%),通常區(qū)間在10.95%-35.9%之間。

現(xiàn)在,政策紅利也至。金融監(jiān)管總局日前表示,鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下,加大個人消費貸款投放力度,合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率,優(yōu)化資源配置。完善個人消費貸款盡職免責(zé)要求。在有效核實身份、風(fēng)險可控前提下,探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)。

開展個人消費貸款紓困。銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障,針對暫時遇到困難的借款人,合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請,經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

從監(jiān)管到合規(guī)展業(yè)平臺,都在想盡辦法讓借款人來借“正經(jīng)利率的錢”。

校對:李凌鋒?????????????

責(zé)任編輯: 高蕊琦
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